康惠保多倍版怎么樣?多次賠付重疾險熱銷產品測評!

發布者:開心保小助手|發布時間:2018-12-26 10:02:28

    多次賠付重疾險,即能夠對納入保障范圍疾病進行兩次及以上理賠的重疾險。隨著重疾發生率及治愈率不斷增加,人們對多次罹患重疾的擔憂,使多次賠付重疾險成為廣受關注的產品類型之一。
    一般來講,多次賠付重疾險會根據病因的相關性進行疾病分組,同一組重疾病癥只有一個理賠名額。這就意味著,即便發生了多次重大疾病,如果在同一分組,也無法得到多次賠付。如果想要獲得多次賠付,必須保證發生的重疾在不同分組內。這一點會大大削弱多次賠付重疾險的實用性,受到很多詬病。其實,重疾不分組就可以解決這一問題,但是,目前市場上重疾不分組的多次賠付重疾險,保費價格都比較高,普通人很難承受。
    這種背景下,近日上線的康惠保多倍版,因重疾不分組、費率極致受到歡迎。那么,康惠保多倍版到底好不好?值得買嗎?
    本文將從如下幾個方面進行分析測評:
      *康惠保多倍版產品介紹
      *多次賠付重疾險產品對比分析測評
      *投保建議
    一、康惠保多倍版產品介紹

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    話不多說先上圖,康惠保多倍版基本信息如上表所示,從保障責任來說,主要有兩種方案可選:①重疾保障,②重疾保障+中癥輕癥保障保障,在此基礎上,可選擇附加投保人豁免責任。此外,對于保額20萬及以上的客戶,額外提供綠通服務??傮w而言,康惠保多倍版具有如下特色:
   (1)重疾不分組,且可單獨投保重疾保障
    疾病不分組的實用性前面已經提過,不再贅述。
    目前市場上的多次賠付重疾險,基本都是重疾中癥輕癥捆綁銷售,而康惠保多倍版可以單獨投保重疾保障,不必附加中癥輕癥責任,進一步提升了杠桿率,并且第一次重疾理賠后還提供保費豁免。非常適合預算有限,或者傾向于投保純重疾多次賠付保障的客戶。
   (2)消費型多次賠付重疾險
    康惠保多倍版不提供身故保障,身故只能通過退保獲取現金價值。有的朋友覺得這是缺點,其實這是沿襲了康惠保系列一貫的“消費型、極致”產品設計理念,作為重疾險,只專注于疾病保障,目的是強化杠桿,將性價比做到極致。
    這種設計更符合回歸保障本質的投保理念:①孩子不承擔家庭經濟責任,不需要壽險保障,投??祷荼6啾栋婕纯蓾M足保障需求;②作為家庭經濟支柱的成人,在人生重大責任期可能還有身故(全殘)保障需求。投??祷荼6啾栋娴耐瑫r,搭配定期壽險,即可全面覆蓋保障需求。
   (3)現金價值高
    康惠保多倍版身故可以退保獲取現金價值,不了解的朋友會以為這個差很多,實際上,康惠保多倍版的現金價值并不低。以30歲男性為例,投??祷荼6啾栋妫ㄖ丶?中癥輕癥),10萬保額,30年交,各年度現金價值、累計所交保費如下所示(截取部分數據):66-90歲時現金價值都是超過累計已交保費的,而且77歲現金價值最高時,甚至達到基本保額(10萬)的50%以上。
 

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    二、多次賠付重疾險產品對比測評
    通過對多次賠付重疾險進行分析,我們挑選了一些性價比較高的市場熱銷產品,與康惠保多倍版進行對比,具體如下:

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    從上述產品對比表看,幾款產品之間存在一定的差異,下面逐項分析:
   (1)投保規則
    百年守衛者1號可以選擇保至70歲、終身兩種,比其他產品更為靈活。
另外,長生福、守衛者1號的等待期皆為90天,顯然比180天要好,不過對于長期險來說,等待期不是關鍵因素,不作重點考慮。
   (2)重疾保障
    對于重疾種類來說,100種和105種并沒有實質的差別,重疾分組才是多次賠付重疾險的核心關注點。毋庸置疑,重疾不分組的康惠保多倍版、長生福,顯然要優于其他兩款產品。
    而對于重疾分組的產品,因為《重大疾病保險的疾病定義使用規范》規定的6種高發重疾中,惡性腫瘤最高發。所以,惡性腫瘤單獨分組的守衛者1號,比弘康哆啦A保更容易獲得二次賠付。
    顯然,重疾保障:康惠保多倍保=長生福>守衛者1號>弘康哆啦A保。
有的朋友可能會疑惑,這幾款產品除了重疾分組,還有賠付2次和5次的不同,間隔期180天和365天的差異,怎么看?很簡單,同等條件下,賠付次數多了更好,間隔期越短越好,但是這兩個因素與重疾分組相比,微不足道,二次重疾的絕對發生率也并沒有那么高,三次及以上概率就更低了,所以,放下糾結。
    此外,康惠保多倍版可以僅投保純重疾保障,靈活度高于其他幾款捆綁中癥輕癥銷售的產品,能夠滿足希望投保極致純重疾保障的客戶需求。
   (3)中癥和輕癥保障
    輕癥和中癥,一般是重疾病種的早期階段,或其他治療方式,屬于最近幾年重疾險的創新保障,降低了重疾險的理賠門檻,是重疾險的升級和優化。
    目前業內并沒有中癥、輕癥發生率的相關數據可查。一般公認的常見高發中癥及輕癥疾病,幾款產品的保障情況,我們進行了總結,如下所示,基本這些產品的保障都比較齊全。

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    當然,也有一些細節上的差異。
比如,對于較小面積Ⅲ度燒傷(少兒群體風險比較大),康惠保多倍版最為友好,全身燒傷面積10-15%歸為輕癥,賠付30%基本保額,15-20%歸為中癥,賠50%基本保額(注:20%以上屬于重疾保障范圍)。
    而對于中老年群體比較高發的輕度腦中風,上述產品中的疾病定義有從寬松到嚴格三個版本(如下圖):版本1理賠條件沒有后遺癥的要求,版本2符合其中一種情形即可獲得賠付,版本3則要求必須遺留一肢或一肢以上肢體肌力Ⅲ級及以下的運動功能障礙。長生福符合版本1可賠付30%,符合版本2可賠付50%;而康惠保多倍版僅保版本2,賠付50%;弘康哆啦A保則理賠條件限定最為嚴格。家族有腦血管病史的客戶,或者對輕微腦中風比較擔心的客戶,可重點關注一下該問題。

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   (4)身故保障
    顯然,只有康惠保多倍版是身故通過退保獲取現金價值,其他幾款產品都是傳統的18歲前賠已交保費或已交保費的2倍,18歲后賠基本保額。這種區別主要基于產品設計理念的不同。不同的消費理念的客戶,可能會有不同的選擇,見仁見智。
    未成年人不是家庭經濟收入來源,所以不需要壽險保障,這從其他幾款產品18歲前身故賠付額度很少可見一斑。
而對于作為家庭經濟收入來源的成年人,康惠保多倍版可以搭配定期壽險投保,各自獨立保額。當然,定期壽險保障期限結束,如果重疾未曾出險,康惠保多倍版可以通過退保,獲取最高基本保額50%以上的現金價值,投保其他產品,身故則可以獲得基本保額賠付。
   (5)費率水平
    由上述產品對比表可知,康惠保多倍版保費水平最低,所以選取康惠保多倍版(附加中癥輕癥保障)作為基準,其他產品保費與其對比情況如下:長生福保費比康惠保多倍版高45%左右;守衛者1號20年交費率比康惠保多倍版高13%-19%,30年交高15%左右;弘康哆啦A保保費被守衛者1號碾壓,在此不做詳述。
 

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    上表僅試算了守衛者1號終身保障以及康惠保多倍版附加中癥輕癥情況下的保費情況,守衛者1號保至70周歲、康惠保多倍版純重疾保障費率會更低,有興趣的朋友可自行試算。
    三、投保建議
    根據以上對比分析測評,我們得出如下結論和建議,供有需要的朋友參考:
如果追求性價比:康惠保多倍版是為數不多的、可以選擇純重疾多次賠付保障的產品;百年守衛者1號是為數不多的、可以選保至70歲的產品。費率都非常低,在性價比方面各有千秋;
如果看中重疾不分組:康惠保多倍版,100種重疾不分組,20年交費率比長生福低30%左右,30年交便宜更多,價格門檻非常低,值得考慮,點擊購買;
    如果非常在意身故賠保額:重疾不分組的長生福,或者性價比較高的守衛者1號,都是不錯的選擇。
    如果家族有腦血管病史:可著重考慮長生福,輕微腦中風理賠門檻最低;預算有限可考慮康惠保多倍版,中度腦中風后遺癥賠付比例高。

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