投保攻略

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險種攻略

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保障方案

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產品評測

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開心保保險 投保攻略 【避坑】 深扒5大常見保險偽知識

【避坑】 深扒5大常見保險偽知識

發布者: 開心保保險

我們在日常生活中,不管是從代理人那里聽到的,還是一些閑言碎語中聊到的,總會接收到各種各樣的保險知識、保險觀念。當然,其中不乏有用的正確的知識,但是,也難免有很多對我們決策產生負面影響的偽知識。今天,我們就人們先入為主的常見投保偽知識進行深扒,希望幫助大家在投保中做出正確的選擇,少花冤枉錢,用好保險這一理財工具,為我們幸福生活保駕護航。

  • 保險公司倒閉了保單會沒人管
  • 保險理賠難
  • 健康告知可以隨便填
  • 返還型保險更劃算
  • 買保險就選大而全的保險“全家桶”

1.保險公司倒閉了保單沒人管

事實:在我國,保險公司很難倒閉,而且,就算真倒閉了,保單自有接盤俠。不論大小保險公司,保單都可以放心持有!

我們國家對金融的管控非常嚴格,保險牌照也不是誰都能拿的到的。根據保險法第69條,設立一家保險公司注冊資本最低限額為兩億人民幣,但其實大部分“小公司”的注冊資本都是幾十億起的,而且具備強勁的背景和雄厚的資金。

不僅成立一家保險公司的門檻高,保險公司的經營還要接受保監會的嚴格監管,想要破產也很難。而且,即使一家保險公司真要到了破產的地步,保監會手中幾百億的保險保障基金也不會答應,因此不用擔心手中的保單因為保險公司的破產而失效。

所以,在選擇長期險時,產品的保障功能和性價比才是最重要的。

(詳見>> 萬一保險公司倒閉了,我的保單怎么辦?

2.保險理賠難,保險公司會故意不賠

事實:保險公司并不惜賠。只要符合保險條款中的理賠條件,不管是哪個保險公司,都一定會賠,概無例外。保險條款和銷售人員的套路才是需要留意的地方。

以重疾險為例,無論是網上買保險還是在代理人那兒買,只要符合條款中重大疾病定義,就一定能獲賠。市場上絕大多數重疾險,都是有再保險公司參與分保的,理賠款大頭都是再保險公司掏,有人兜底,保險公司會故意不賠嗎?如果想不賠就不賠,你當保監局是吃素的嗎?你當法律是擺設嗎?

保險公司不惜賠,但是也絕不濫賠。如果發生拒賠,原因不外乎3種:①不在保險范圍內;②在范圍內,但沒有達到理賠條件;③購買時沒有如實告知。

還是以重疾險為例,如果不符合保險條款關于重疾的定義,或者投保時故意隱瞞嚴重既往病史,保險公司都是不會賠的。如果買的是重疾險,卻什么都給賠,或者只是名字一樣都要賠,那重疾險價格得貴到天上去。

(詳見>> 保險公司會故意不賠嗎?常見拒賠原因有哪些?

3.健康告知隨便填,過了兩年一定賠

事實:一定要謹慎對待健康告知,如果不如實告知嚴重既往病史,保險公司是可以拒賠的。

商業保險為了盡可能控制風險,減少未來的理賠糾紛,會要求被保險人投保時必須是健康體或標準體。這個健康,并不是醫生說沒事就沒事,而是符合核保要求,比如職業、體重、是否有嚴重既往病史、家族病史等等。不同產品的健康告知會有區別,但是總體都不愿意接受風險太高的客戶。

為了盡快促成保單,在投保過程中,有些銷售人員會說,健康告知隨便填,過了兩年一定賠,依據是保險法兩年不可抗辯條款,會保護消費者的?!侗kU法》16條“不可抗辯條款”的實際規定是——超過兩年后不能解除合同,不能解除合同等于一定能理賠嗎?如果隱瞞告知,保險公司還是有權利拒賠的。

溫馨提示:買保險要趁早,千萬不要等生了病,才想起來買保險。

4.返還型保險,有病賠錢,沒病返錢

事實:不管是返還型保險還是消費型保險,保費中都有消費掉的保障成本。而返還型保險,由于通貨膨脹因素,最后會發現返的錢并不值錢。買保險就是買保額,消費型保險才是正解。

以返還型重疾險為例,保險銷售員在推銷時皆宣稱“有病看病,沒病返錢”。不管是否出險,都能獲得賠付,要么返保額,要么返保費。業務員講的天花亂墜,看起來好像買保障不僅不花錢,還能賺錢,不像消費型保險,沒出險錢就虧了!Too young to simple!

同樣的保額,返還型保險的保費一般是消費型保險的2倍以上。我們姑且不考慮,如果出險,返還型保險的保費實際上要比消費型多1倍以上。單純從投資收益角度講,如果拿高出的保費去理財,收益將遠高于返還型保險,沒得重大疾病所返的金額。如果加上通貨膨脹蒸發掉的價值,返的錢就更不值錢了。

切記,買保險,保額才是最重要的,千萬不要被返還等因素迷惑,背離了買保險的初衷。

(詳見>> 消費型保險&返還型保險,到底怎么選?

5.保障責任全的保險產品才是最好的

事實:保費預算有限,保障需求較高的人,大而全的保險全家桶,非常不適合。選擇各項保障責任都可以獨立投保的互聯網保險,根據需要搭配組合,才是良選。

很多人喜歡這類保險:通過一張保單,就涵蓋了重疾、定壽、意外、醫療等保障,看起來非常全面,但這類保險,只是看起來很美。很多 “全家桶式” 的保單,看起來保障內容多,但是一方面捆綁了理財功能,另一方面各個單項保障責任價格過高,整體性價比偏低,導致有限的保險預算很難買到足夠的保額。而買保險就是為了風險保障,保額才是關鍵因素,保額太低是沒有意義的。

所以,買保險沒有必要追求大而全,反而應該選擇保障責任簡單,性價比更高的產品,根據需要組合投保,才能實現保障利益最大化。

(詳見>> 保險全家桶,功能大而全?實則坑你沒商量!

 

為方便大家投保,我們經過梳理測評,評選出2019年保險產品性價比之選,如下:

①消費型重疾險:百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險——復星聯合媽咪寶貝;

②定期壽險:大麥定壽、中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級版


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